घर खरीदना अधिकांश लोगों के जीवन का सबसे बड़ा वित्तीय फैसला होता है और इसके लिए अक्सर होम लोन लेना पड़ता है। कई लोग लोन लेते समय यह सोचते हैं कि यदि उनके पास अतिरिक्त पैसा आए तो क्या लोन का प्रीपेमेंट यानी समय से पहले भुगतान करना सही होगा। वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार होम लोन का प्रीपेमेंट कई मामलों में फायदेमंद हो सकता है, लेकिन इससे जुड़े कुछ जोखिम भी होते हैं। इसलिए कोई भी फैसला लेने से पहले इसके फायदे और नुकसान दोनों को समझना जरूरी है।
प्रीपेमेंट से कम हो सकता है ब्याज का बोझ
होम लोन की अवधि आमतौर पर 15 से 30 साल तक होती है। इस दौरान उधारकर्ता मूलधन के साथ बड़ी मात्रा में ब्याज भी चुकाता है। विशेषज्ञों के अनुसार यदि लोन की शुरुआती अवधि में प्रीपेमेंट किया जाए तो कुल ब्याज का बड़ा हिस्सा बचाया जा सकता है।
दरअसल होम लोन की शुरुआती किस्तों में ब्याज का हिस्सा ज्यादा होता है और मूलधन धीरे-धीरे कम होता है। ऐसे में अगर कोई व्यक्ति अतिरिक्त रकम देकर लोन की राशि घटा देता है, तो आगे की EMI में ब्याज का बोझ कम हो जाता है। इससे लोन की अवधि भी कम हो सकती है।
जल्दी कर्ज से मुक्त होने का फायदा
होम लोन का प्रीपेमेंट करने का एक बड़ा लाभ यह भी है कि व्यक्ति जल्दी कर्ज से मुक्त हो सकता है। लंबे समय तक EMI का दबाव कई बार वित्तीय तनाव का कारण बनता है। अगर प्रीपेमेंट के जरिए लोन जल्दी खत्म हो जाए तो भविष्य में आर्थिक स्वतंत्रता मिल सकती है।
कई विशेषज्ञ मानते हैं कि अगर किसी व्यक्ति के पास पर्याप्त बचत और स्थिर आय है, तो लोन का कुछ हिस्सा पहले चुका देना मानसिक और आर्थिक रूप से राहत देने वाला कदम हो सकता है।
कैश फ्लो पर पड़ सकता है असर
हालांकि प्रीपेमेंट के कुछ नुकसान भी हो सकते हैं। सबसे बड़ा जोखिम कैश फ्लो यानी नकदी की उपलब्धता से जुड़ा होता है। यदि कोई व्यक्ति अपनी बचत का बड़ा हिस्सा लोन चुकाने में लगा देता है, तो अचानक जरूरत पड़ने पर उसके पास पर्याप्त नकदी नहीं बचती।
उदाहरण के तौर पर मेडिकल इमरजेंसी, नौकरी छूटने या किसी अन्य आकस्मिक खर्च की स्थिति में नकदी की कमी समस्या पैदा कर सकती है। इसलिए वित्तीय सलाहकार हमेशा सलाह देते हैं कि इमरजेंसी फंड को सुरक्षित रखने के बाद ही प्रीपेमेंट के बारे में सोचना चाहिए।
निवेश के अवसर भी हो सकते हैं बेहतर
कुछ विशेषज्ञों का मानना है कि कई मामलों में लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय अतिरिक्त पैसे को निवेश करना ज्यादा फायदेमंद हो सकता है। यदि किसी व्यक्ति को ऐसे निवेश विकल्प मिलते हैं जो होम लोन की ब्याज दर से ज्यादा रिटर्न दे सकते हैं, तो निवेश करना बेहतर विकल्प हो सकता है।
उदाहरण के लिए अगर होम लोन की ब्याज दर 8 प्रतिशत है और कोई व्यक्ति अपने पैसे को ऐसे निवेश में लगाता है जहां 10 या 12 प्रतिशत तक रिटर्न मिल सकता है, तो लंबी अवधि में उसे अधिक फायदा हो सकता है।
टैक्स लाभ भी ध्यान में रखें
होम लोन पर सरकार आयकर में कुछ राहत भी देती है। आयकर कानून के तहत लोन के ब्याज और मूलधन दोनों पर टैक्स छूट का फायदा मिलता है। यदि कोई व्यक्ति जल्दी लोन चुका देता है, तो वह भविष्य में मिलने वाली इन टैक्स छूटों से वंचित हो सकता है।
इसलिए प्रीपेमेंट का निर्णय लेते समय टैक्स लाभ को भी ध्यान में रखना जरूरी होता है।
कब करना चाहिए प्रीपेमेंट
वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि यदि किसी व्यक्ति के पास पर्याप्त बचत, इमरजेंसी फंड और स्थिर आय का स्रोत है, तो होम लोन का आंशिक प्रीपेमेंट करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है। विशेष रूप से लोन की शुरुआती अवधि में किया गया प्रीपेमेंट ज्यादा लाभकारी माना जाता है।
इसके अलावा यदि किसी व्यक्ति पर अन्य महंगे कर्ज जैसे पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का कर्ज नहीं है, तब भी प्रीपेमेंट पर विचार किया जा सकता है।
संतुलन बनाना है सबसे जरूरी
विशेषज्ञों का मानना है कि होम लोन प्रीपेमेंट का फैसला पूरी तरह व्यक्ति की आर्थिक स्थिति, भविष्य की जरूरतों और निवेश योजनाओं पर निर्भर करता है। जल्दबाजी में लिया गया फैसला कई बार वित्तीय दबाव बढ़ा सकता है।
इसलिए सबसे बेहतर तरीका यह है कि व्यक्ति अपनी आय, बचत, खर्च और निवेश के विकल्पों का संतुलन बनाकर निर्णय ले। सही योजना के साथ किया गया प्रीपेमेंट न केवल ब्याज का बोझ कम कर सकता है बल्कि भविष्य में आर्थिक स्थिरता भी सुनिश्चित कर सकता है।
Author: THE CG NEWS
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